關(guān)注理由

　　重大案件總在不經(jīng)意間發(fā)生?？觳褪降拈喿x后，案件又會(huì)不經(jīng)意間從你腦海消逝。其實(shí)，有些案件值得留在你心底，因?yàn)槠渲杏猩?、有道德、有法治、有警示……每周，《法制日?qǐng)?bào)》案件版都會(huì)推出“案件特稿”欄目，為你解讀上周重大案件，體會(huì)其中法理情。

　　上周，有消息稱，重量級(jí)的P2P公司大大集團(tuán)總裁被公安經(jīng)偵部門帶走調(diào)查。隨后，坊間傳聞四起。大大集團(tuán)回應(yīng)稱，該集團(tuán)及其母集團(tuán)申彤集團(tuán)由于受到近期事件的影響正在積極配合經(jīng)偵部門開(kāi)展例行檢查工作。最近一段時(shí)間，P2P網(wǎng)貸再次站到風(fēng)口浪尖。其實(shí)，自P2P網(wǎng)貸這一新生事物誕生以來(lái)，便接連出事，非法吸收公眾存款、集資詐騙經(jīng)常與P2P網(wǎng)貸一起出現(xiàn)。誠(chéng)然，新生事物有局限性、有不規(guī)范之處，但如此頻繁出事的，倒真不多。關(guān)于P2P網(wǎng)貸，真的有必要好好思量一番。

　　□　本報(bào)記者 余飛

　　對(duì)于P2P網(wǎng)貸來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)頗具戲劇性的周末——

　　有媒體借著中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議召開(kāi)的時(shí)機(jī)，翻出了重慶市長(zhǎng)黃奇帆此前對(duì)P2P網(wǎng)貸看法：P2P平臺(tái)自身不做任何交易……就像開(kāi)一個(gè)賭場(chǎng)。

　　“P2P網(wǎng)貸像賭場(chǎng)”，上了不少自媒體的頭條。

　　這邊的新聞剛看完，那邊又出了勁爆消息：美國(guó)東部時(shí)間12月18日上午，宜信旗下網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)宜人貸在美國(guó)紐交所上市，成為國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸上市第一股。

　　“如果你愛(ài)他，就送他去紐約，因?yàn)槟抢锸翘焯茫蝗绻愫匏?，就送他去紐約，因?yàn)槟抢锸堑鬲z。”

　　很多年前，電視劇《北京人在紐約》風(fēng)靡大江南北。這句開(kāi)場(chǎng)白至今仍為不少人熟知。

　　天堂與地獄的重疊，恰似今天的P2P網(wǎng)貸——進(jìn)入這個(gè)圈子，你可能站在最前沿的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口，你的人生軌跡有可能一路“牛市”；進(jìn)入這個(gè)圈子，你也可能血本無(wú)歸、一無(wú)所有。

　　P2P網(wǎng)貸就是如此，布滿了陷阱和沼澤。

　　非法吸儲(chǔ)

　　“P2P”是英文peer　to　peer的縮寫(xiě)，可以理解為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)或人對(duì)人，這種模式自然是舶來(lái)品。在原產(chǎn)地，P2P網(wǎng)貸模式通常是信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)、撮合成交，網(wǎng)絡(luò)信貸公司只收取中介服務(wù)費(fèi)。不過(guò)，自漂洋過(guò)海之后，P2P網(wǎng)貸似乎發(fā)生了一些變化，經(jīng)常搭上非法吸收公眾存款這根高壓線。

　　上海市公務(wù)員張先生，素來(lái)頭腦活絡(luò)，而且緊跟時(shí)代步伐。從2012年開(kāi)始，張先生就看好互聯(lián)網(wǎng)金融，將投資的目光鎖定到P2P網(wǎng)貸。2013年9月，張先生在網(wǎng)貸論壇上尋找商機(jī)，很快被“20%年利率”幾個(gè)字吸引。

　　打出這個(gè)廣告的，是一家名為匯寶投資管理有限公司的網(wǎng)頁(yè)。張先生點(diǎn)開(kāi)這家公司的官網(wǎng)，證照齊全。資料顯示，公司三大“股東”分別從事鋼鐵制造業(yè)、電器業(yè)和汽修業(yè)，可信度頗高。

　　當(dāng)月22日，張先生在匯寶公司網(wǎng)站注冊(cè)賬戶，選擇9個(gè)不同投資項(xiàng)目簽訂合同，合同約定到期后匯寶公司還本付息。一想到3個(gè)月就能拿到8000元利息，張先生喜不自禁。然而，1個(gè)月后，他發(fā)現(xiàn)事情似乎有些不對(duì)勁。

　　2013年10月22日，張先生投資的6個(gè)項(xiàng)目到期。按照合同，匯寶公司應(yīng)還本付息65550.24元。張先生登錄網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，自己的賬戶里確實(shí)有這筆錢，但點(diǎn)擊“在線轉(zhuǎn)賬”卻毫無(wú)反應(yīng)。這意味著，這筆錢就是一組毫無(wú)意義的數(shù)字。

　　張先生當(dāng)即撥通了匯寶公司法定代表人石某的電話，對(duì)方連說(shuō)幾句抱歉，稱公司資金出現(xiàn)暫時(shí)性困難，所以會(huì)員暫不能取現(xiàn)，承諾等資金周轉(zhuǎn)開(kāi)后就立即開(kāi)通取現(xiàn)。

　　張先生知道，這種小型P2P網(wǎng)貸公司會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況，因此就沒(méi)有將這件事放在心上。

　　6天后，“在線轉(zhuǎn)賬”功能終于有了反應(yīng)。不過(guò)，當(dāng)輸入“65550.24”后，系統(tǒng)提示最高限額為2000元。這一次，張先生坐不住了。幾天后，他從上海趕到江蘇省常州市新北區(qū)匯寶公司所在地，卻發(fā)現(xiàn)這里已經(jīng)人去樓空，撥打石某電話也無(wú)人接聽(tīng)。

　　張先生轉(zhuǎn)身走向常州市公安局高新區(qū)分局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查大隊(duì)。

　　張先生不知道，就在他報(bào)案前，匯寶公司已經(jīng)進(jìn)入警方視線。

　　幾個(gè)月后，常州警方理清了匯寶公司案的脈絡(luò)：

　　2012年，石某大專畢業(yè)后，從工地監(jiān)理跨行到了投資公司做客戶經(jīng)理，慢慢熟悉了P2P網(wǎng)貸這個(gè)行業(yè)。盡管沒(méi)有第一桶金，但石某卻有做大買賣的野心。2013年，石某和一名朋友創(chuàng)辦匯寶公司，不時(shí)發(fā)布一些投資項(xiàng)目，承諾按期還本付息，年利率高達(dá)20%，以此吸引網(wǎng)絡(luò)投資者。

　　警方最后查明，在這起P2P網(wǎng)貸非法吸收公眾存款案中，受害人多達(dá)243名，涉及25個(gè)省、市、自治區(qū)，涉案金額高達(dá)1759萬(wàn)余元。

　　P2P網(wǎng)貸非法吸收公眾存款，在江蘇匯寶公司案后，此類案件涉及的人數(shù)、金額倍增。

　　在安徽，P2P網(wǎng)貸圈最出名的，莫過(guò)于“銅都貸”和“徽州貸”。

　　“銅都貸”的持續(xù)時(shí)間為2013年5月16日至11月3日，在短短半年時(shí)間里吸金超3.4億元，因資金鏈斷裂，1685名投資人近1億元未能收回?！盎罩葙J”也是在2013年11月出事，吸金近2.5億元。

　　關(guān)于P2P網(wǎng)貸非法吸收公眾存款問(wèn)題，浙江省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本是網(wǎng)絡(luò)借貸資金撮合的一個(gè)中介平臺(tái)，但有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法募集資金，形成“資金池”，再以高利轉(zhuǎn)借給他人；有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)虛構(gòu)借款事由，將募集的資金用于自己的公司經(jīng)營(yíng)，達(dá)到“自我融資”的目的；有的P2P平臺(tái)對(duì)于借款人及借款用途疏于核查，造成大量虛假借款需求。由于信息不對(duì)稱，普通投資者對(duì)一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)不了解、對(duì)其出借的項(xiàng)目不了解、對(duì)規(guī)范的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作模式和標(biāo)準(zhǔn)不了解，從而上當(dāng)受騙。

　　集資詐騙

　　2013年，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)首次出現(xiàn)“跑路潮”。這一年，P2P網(wǎng)貸的各種問(wèn)題顯露無(wú)遺。

　　在“2013互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上，時(shí)任央行副行長(zhǎng)劉士余說(shuō)，非法吸收公眾存款和集資詐騙是互聯(lián)網(wǎng)金融絕不能觸碰的兩條“紅線”。

　　時(shí)至今日，在最高人民法院相關(guān)課題組看來(lái)，非法吸收公眾存款與集資詐騙，也是包括P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融常見(jiàn)犯罪類型。

　　有法律人士分析認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸非法吸收公眾存款，說(shuō)明平臺(tái)有還本付息的意愿，只是臨時(shí)占用資金；集資詐騙則是采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的辦法，企圖永久占有社會(huì)不特定公眾的資金，也就是說(shuō)，從一開(kāi)始就屬于主觀上故意非法占有。

　　從這種分析看，P2P網(wǎng)貸非法集資，比非法吸收公眾存款更可惡。

　　廣東省廣州市的黃先生就深受其害。

　　2014年7月，黃先生在廣州市琶洲會(huì)展中心參加了一場(chǎng)金融博覽會(huì)，一個(gè)P2P金融平臺(tái)的投資宣傳讓他心動(dòng)不已。

　　據(jù)該平臺(tái)營(yíng)運(yùn)總監(jiān)羅先生推介，這個(gè)平臺(tái)是一個(gè)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借款、投資理財(cái)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，立足于廣州市某大型紡織品商圈，獨(dú)創(chuàng)“商戶貸+大業(yè)主”連帶擔(dān)保的零風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)模式，投資年化收益率高達(dá)22.4%。

　　經(jīng)過(guò)考察，黃先生認(rèn)為投資款用于廣州市某大型紡織品商圈旗下的上百商戶資金周轉(zhuǎn)這一融資項(xiàng)目是“真實(shí)可信的”。2014年8月，他購(gòu)買了第一份投資“標(biāo)的”，并在約定期限內(nèi)獲取到投資收益。9月至10月，公司又組織黃先生和其他投資者先后前往廣州、武漢，實(shí)地考察旅游。眼見(jiàn)為實(shí)，信心滿滿的黃先生先后支付了約420萬(wàn)元人民幣，購(gòu)買了3份投資“標(biāo)的”。

　　好景不長(zhǎng)。2014年12月，黃先生發(fā)現(xiàn)公司以“延遲提現(xiàn)、限制日提現(xiàn)金額度”等各種理由拖延支付本金和利息，投資損失高達(dá)人民幣320萬(wàn)元。

　　2015年1月27日，30多名投資者找到這家公司所在地討債，這起集資詐騙案才掀開(kāi)冰山一角。

　　根據(jù)警方調(diào)查，犯罪嫌疑人甘某等3人，利用廣州中某布匹市場(chǎng)環(huán)某紡織城商戶個(gè)人身份信息、工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料，借商戶名義虛構(gòu)借款事實(shí)，以“商戶貸”的形式進(jìn)行公開(kāi)“約標(biāo)”。

　　自2014年5月起，該P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)通過(guò)發(fā)布虛假“標(biāo)的”向社會(huì)公開(kāi)“約標(biāo)”3.56億元，實(shí)際吸收約6000名投資人共1.8億元投資款。至案發(fā)，近5000名投資人約6800萬(wàn)元資金未能還本付息，經(jīng)平臺(tái)吸收的投資款有4000余萬(wàn)元被用于償還巨額債務(wù)。

　　根據(jù)我國(guó)刑法規(guī)定，非法吸收公眾存款罪相較于集資詐騙罪，在量刑上要輕一些。由于兩個(gè)罪名所對(duì)應(yīng)的刑罰輕重有別，所以不少被告人把自己的行為往非法吸收公眾存款上靠。在浙江省，就有這樣一起案件。

　　今年8月14日下午，浙江省衢州市中級(jí)人民法院對(duì)一起涉案10億余元的特大P2P集資詐騙案進(jìn)行一審宣判，被告人周輝犯集資詐騙罪，被判處有期徒刑15年，并處罰金人民幣50萬(wàn)元。

　　此案司法鑒定顯示，自2011年5月23日至案發(fā)，周輝通過(guò)“中寶投資”網(wǎng)站平臺(tái)累計(jì)先后向全國(guó)多個(gè)省的1586名不特定對(duì)象集資共計(jì)10.3億余元，累計(jì)歸還集資本金及支付回報(bào)共計(jì)6.91億余元，尚有1136名被集資人共計(jì)3.56億余元本金(扣除先期已支付回報(bào))未歸還。周輝實(shí)際騙取投資人款項(xiàng)人民幣1.75億余元。

　　當(dāng)然，在庭審過(guò)程中，周輝與他的辯護(hù)律師都認(rèn)為，其行為不屬于集資詐騙罪。

　　不過(guò)，法院認(rèn)為，在“中寶投資”網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)初期，周輝雖然從事過(guò)少量介紹借款人與投資人融資的中介工作，但這部分金額僅占其實(shí)際所集資金中極少部分。與此同時(shí)，周輝以經(jīng)營(yíng)為幌子，利用其掌握控制“中寶投資”網(wǎng)站平臺(tái)的便利，注冊(cè)虛假發(fā)標(biāo)人，并通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)發(fā)布大量與真實(shí)情況不符的投資標(biāo)，許以高額利息，向大量不特定對(duì)象吸收資金并維系由其一人掌控和使用的資金池。周輝實(shí)際并未正常經(jīng)營(yíng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，而是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以詐騙方法非法集資。

　　P2P網(wǎng)貸平臺(tái)集資詐騙，幾乎可以用“愈演愈烈”來(lái)形容。

　　江蘇省南京市中級(jí)人民法院統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，這幾年，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)集資詐騙犯罪增長(zhǎng)迅猛。

　　南京市中院刑二庭庭長(zhǎng)周建飛說(shuō)，2014年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉嫌非法集資發(fā)案數(shù)、涉案金額、參與集資人數(shù)分別是2013年全年的11倍、16倍和39倍。

　　“此類案件有一些是以P2P為名行集資詐騙之實(shí)；另有一些則是從傳統(tǒng)民間借貸、資金掮客演化而來(lái)，以開(kāi)展P2P業(yè)務(wù)為噱頭，主要從事線下資金中介業(yè)務(wù)，開(kāi)展大量不規(guī)范的借貸、集資業(yè)務(wù)，極易碰觸非法集資底線。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等名義進(jìn)行非法集資的更是成為重災(zāi)區(qū)?！敝芙w說(shuō)。

　　怎樣救贖

　　任何事物都有兩面性。當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的諸多問(wèn)題時(shí)，也應(yīng)該知道這個(gè)新生事物作出的貢獻(xiàn)。

　　在《互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告(2015)》中，就有這樣的描述：從投資者層面看，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投資門檻不是很高，形成了人人可參與的市場(chǎng)，有效地盤活了民間閑散資金；從借款者層面看，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能為中小微企業(yè)主提供便利、快捷的融資渠道，滿足了企業(yè)的緊急資金需求，可補(bǔ)充傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋的信貸市場(chǎng)。并且該平臺(tái)能實(shí)現(xiàn)投資者自愿匹配或競(jìng)標(biāo)匹配，為借款者提供自由的差異利率，也推動(dòng)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)為這些投資者和借款者搭建一個(gè)公平、高效的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融無(wú)法涉足的空白市場(chǎng)。

　　P2P網(wǎng)貸，的確是一個(gè)欣欣向榮的行業(yè)。

　　不過(guò)，P2P網(wǎng)貸一直在無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“三無(wú)”狀態(tài)中發(fā)展。從這個(gè)層面講，欣欣向榮的同時(shí)，也是既無(wú)自律也無(wú)他律的野蠻生長(zhǎng)。

　　今年7月，10部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這個(gè)時(shí)間與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉跑路“井噴”的時(shí)間點(diǎn)基本吻合。

　　在“意見(jiàn)”出臺(tái)后，有業(yè)內(nèi)人士稱，今年年底，關(guān)于P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管細(xì)則將出臺(tái)。一旦監(jiān)管細(xì)則落地，突破紅線、建立資金池和平臺(tái)擔(dān)保等不合規(guī)的平臺(tái)必將會(huì)被淘汰。

　　盡管大家都期盼P2P網(wǎng)貸這個(gè)行業(yè)能夠盡快規(guī)范起來(lái)，以期有更好的發(fā)展，但也有業(yè)內(nèi)專家持有同黃奇帆一樣的觀點(diǎn)：沒(méi)事別招惹P2P網(wǎng)貸。

　　前段時(shí)間，恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼就寫(xiě)了篇評(píng)論文章。

　　董希淼說(shuō)，他一直堅(jiān)持認(rèn)為，對(duì)普通民眾而言，在當(dāng)下最重要的還是自己要有一雙慧眼，把這紛擾的P2P網(wǎng)貸行業(yè)看得更清醒一些，進(jìn)而把自己的錢袋子捂得更緊一些。至少，有兩類人絕對(duì)不宜參與P2P網(wǎng)貸：一是低收入者，如缺乏基本理財(cái)常識(shí)的進(jìn)城務(wù)工人員；二是風(fēng)險(xiǎn)承受能力極低的中老年人。

　　董希淼甚至戲謔地說(shuō)，珍惜生命，請(qǐng)遠(yuǎn)離P2P。如果你非要?dú)⑷隤2P,那就瞄兩眼P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)報(bào)告吧！聊勝于無(wú)。

　　其實(shí)，董希淼的觀點(diǎn)是，對(duì)于P2P網(wǎng)貸這個(gè)新興行業(yè)，完善的第三方評(píng)級(jí)是必須的，無(wú)奈，我們的網(wǎng)貸第三方評(píng)級(jí)也是一個(gè)新興行業(yè)。

　　于是，在天堂與地獄之間，P2P網(wǎng)貸徘徊的時(shí)間或許會(huì)更長(zhǎng)。

　　制圖／高岳