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　　貸款青黃不接，企業(yè)“掉膘”“割肉”

　　一年一放，還舊再借新。如果趕上貨物沒回款，手頭又沒流動資金，就得找民間小貸公司借“過橋貸款”

　　“接您電話前一分鐘，我還在琢磨還貸款的事吶。”

　　說話的是河北百年巧匠手工藝品股份有限公司總經(jīng)理郭漫笳，他的企業(yè)擁有多項發(fā)明專利，年利潤300萬元左右，吸納了170多名殘疾人就業(yè)，被中央文明辦等部門授予“全國志愿助殘示范基地”稱號。

　　然而就是這樣一家經(jīng)濟效益、社會效益雙優(yōu)的企業(yè)，也曾長期面臨拿不到中長期貸款、資金青黃不接的難題。

　　“每年跟銀行貸款300萬元左右，一年一放，還舊再借新。如果趕上貨物沒回款，手頭又沒有流動資金，就得找民間小貸公司借‘過橋貸款’?！?郭漫笳說，“過橋”資金利息很高，貸款300萬元，月息3分。等到1個月后新貸款批下來，企業(yè)要為此支付將近10萬元利息。“我們一年凈利潤才200萬元不到！”

　　不想借“過橋貸款”，只有等上筆貨款回來了，先還貸、再貸款。“一來一往前后兩三個月沒錢購買原材料，廠里停工，不得不跟客戶申請延長訂單，有時干脆就丟單了，等于一年里有1/4的時間是沒效益的。要么停產(chǎn)‘掉膘’，要么‘割肉’借高利貸，橫豎是要挨一下子，您說，我們該咋辦？”郭漫笳說。

　　銀行對企業(yè)放貸，為什么要一年一算賬呢？據(jù)了解，目前我國商業(yè)銀行的企業(yè)流動資金貸款按貸款期限分為臨時貸款(3個月內(nèi))、短期貸款(3個月至1年內(nèi))和中期貸款(1年至3年)。商業(yè)銀行給中、小、微企業(yè)提供的流動資金貸款期限大多為1年以內(nèi)。

　　“我國中小企業(yè)平均壽命只有3.7年，小微企業(yè)還不到3年，不及歐洲、日本同行的1/4。所以各家銀行對待小微企業(yè)貸款還是比較謹慎的?！?廊坊銀行小微事業(yè)部負責人王葵海告訴記者，一般的做法是要求有擔保抵押物，一年一授信，目前銀行的經(jīng)營類貸款中70%—80%都是一年期及以下貸款。

　　對銀行業(yè)的這個解釋，企業(yè)家們并不買賬。“成長期的小微企業(yè)，一年內(nèi)正處在投入期，不可能有穩(wěn)定的利潤來源。為了還舊貸，企業(yè)不得不抽取正在投入的流動資金或向民間借高利貸，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂?！焙颖贝猴L實業(yè)集團董事長曹寶華說。

　　“我眼見著不少好苗子，好不容易過了研發(fā)關、銷售關，前景看好，但最后‘死’在資金鏈斷裂上。都說中國的小微企業(yè)生命周期短，其實很多是倒在‘資金’這道坎了?！惫照J為，如果以生命周期來衡量是否該向企業(yè)發(fā)放中長期貸款，就陷入了“先有蛋還是先有雞”的爭論中，“解決企業(yè)融資難、融資貴會永遠是個死結。”他說。

　　掮客“大行其道”，“過橋”暗藏玄機

　　一些銀行和擔保公司、融資公司“沾親帶故”，企業(yè)為續(xù)貸，不得不按照銀行人員的明示或暗示，到指定的機構拆借資金

　　維靈信息技術有限公司是一家成立兩年的高科技企業(yè)，公司主要產(chǎn)品是基于移動互聯(lián)技術的可穿戴設備?！翱萍夹推髽I(yè)與商貿(mào)型企業(yè)不同，研發(fā)、設備、渠道建設階段比較長，成不成至少兩三年才能見分曉。而一年期貸款的期限正卡在企業(yè)發(fā)展的脖子——有眉目、沒利潤的時候，我們只好找民間借貸?！惫痉ǘù砣粟w暉說，眼下在江浙，找過橋資金并不難，總有資金找上門來，就是利息太貴了，“企業(yè)正是缺錢的時候啊。”

　　湖南機油泵股份有限公司董事長許仲秋對銀行為了規(guī)避風險而“先還后貸”的理由表示費解?！叭绻髽I(yè)有信用危機，銀行就沒必要再貸款；如果企業(yè)沒有信用危機，那就直接貸款好了，為什么必須先還后貸？”許仲秋認為，申請續(xù)貸過程中辦理評估、抵押登記、擔保等所需費用，全部壓在申請貸款人頭上，提高了企業(yè)貸款成本。

　　采訪中很多企業(yè)反映，一些銀行和擔保公司、融資公司“沾親帶故”，企業(yè)為續(xù)貸，不得不按照銀行人員的明示或暗示，到指定的機構拆借資金。

　　部分銀行員工因為了解客戶背景，掌握其續(xù)貸需求，被融資公司等資金方“挖角”，在“過橋貸款”利益鏈條中扮演了撮合者的角色。最近媒體爆出消息，興業(yè)銀行前員工為多名客戶撮合“過橋貸款”，金額高達數(shù)十億元，最終攜款潛逃。

　　“我在溫州調(diào)研了90家企業(yè)，能從正規(guī)金融機構拿到貸款的只有9家。銀行惜貸，讓企業(yè)成為食利階層的‘魚肉’。現(xiàn)在江浙一帶甚至產(chǎn)生了掮客階層，在企業(yè)借新還舊、急需過橋資金的空當期賺取高額利潤?！眹鴦赵喊l(fā)展研究中心金融所所長張承惠說，前不久她在浙江調(diào)研時接觸到一些“掮客”，其中有人表示，只要一個電話就能搞到8000萬元甚至更多資金?！艾F(xiàn)在經(jīng)濟下行，企業(yè)壓力那么大，賺點錢不容易，這些掮客幾天內(nèi)就干賺五六十萬元，這不都是企業(yè)的血汗錢嗎？”

　　提高政策剛性，防止銀行“虛招”

　　政府相關部門要加快社會信用信息體系建設，讓小微企業(yè)獲得更多“信用籌碼”，減少銀行放款顧慮

　　“我們高新區(qū)企業(yè)家有個微信群，400多企業(yè)主在里面，每天談論最多的話題就是貸款難、續(xù)貸難?！敝茉屏枋呛贾菔懈咝录夹g產(chǎn)業(yè)園區(qū)杭州藍通科技有限公司法定代表人，她的企業(yè)主要做公共自行車系統(tǒng)?！皬慕ㄔO、驗收到使用調(diào)試，一個項目做下來要兩年半，一年一貸，企業(yè)根本熬不到回款那一天。”周云凌覺得自己還是挺幸運，她申請了華夏銀行的年審制貸款，“貸款到期前，銀行來企業(yè)做了調(diào)查，認為企業(yè)經(jīng)營狀況良好，我交了申請，直接給我續(xù)貸1年。”

　　“想要做好小微金融，辦法總是有的?！比A夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群說，目前該行面向中小企業(yè)的“年審制”貸款最長3年，分段融資，貸款到期前通過年審，無需還款即可進入下一融資時段?！皹I(yè)內(nèi)現(xiàn)在還有最長可達10年的按揭貸、最長可達5年的循環(huán)貸。循環(huán)貸可以當天借、當天還，還舊借新，無縫銜接?！?/p>

　　這幾年國家要求扶持小微企業(yè)，各銀行總行都下達了貸款任務?！拔覀冃行∥①J款平均單筆金額只有25萬元，是實打實的小微金融，可我知道不少銀行在玩‘虛招’，把單筆3000萬元以下的貸款均列入小微貸款業(yè)務統(tǒng)計，任務完成得很好，受益企業(yè)很少?！?王葵海認為，相關政策還應進一步細化。

　　為解決小微企業(yè)續(xù)貸難題，2014年7月銀監(jiān)會曾下發(fā)通知，明確對信用記錄良好、經(jīng)營正常的小微企業(yè)，商業(yè)銀行可以進行貸款展期，也可以發(fā)放新貸款償還老貸款，避免小微企業(yè)去市場上找更貴的資金借新還舊。

　　“監(jiān)管部門的‘框’定得有點粗，應該增加操作性和約束性。比如，如果想續(xù)貸的企業(yè)各項指標良好，應明確規(guī)定銀行必須在多長時間內(nèi)走完流程，發(fā)放貸款?！惫照f。

　　今年3月，銀監(jiān)會出臺文件，要求商業(yè)銀行提高小微企業(yè)貸款不良容忍度，小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個百分點以內(nèi)的，不作為內(nèi)部對小微企業(yè)業(yè)務主辦部門考核評價的扣分因素。

　　“我的理解是，國家鼓勵銀行給小微企業(yè)貸款，做好了，表揚；做‘冒’了，也不怪你?！惫盏钠髽I(yè)去年底在新三板市場上市，還掉今年8月將要到期的貸款，不再像往年那么窘迫了。不過他認為，目前能從股市、債市拿到資金的企業(yè)特別是中小企業(yè)仍只是少數(shù)，大多數(shù)企業(yè)都不同程度處于“缺血”狀態(tài)。如果銀行業(yè)占著大量社會資金，賺著高額利潤，卻不能發(fā)揮應有的作用，不真心為企業(yè)解決融資難題、為實體經(jīng)濟“輸血”，說不過去。

　　王葵海認為，一些銀行面對小微企業(yè)貸款需求“發(fā)怵”甚至拒貸，主要是自身風險管理水平不過關?！氨热绮徽莆招∥⑿刨J調(diào)查技術，從水電費、稅務報表、發(fā)貨單中識別不出企業(yè)真實的經(jīng)營情況；決策效率低下，從接觸客戶到放貸，有的能拖上十天半月，單位貸款費用成本高企，所以對小企業(yè)客戶不感興趣?！蓖蹩ＵJ為，銀行業(yè)在提高經(jīng)營能力方面，還應該主動作為。

　　“對真心想做好這塊業(yè)務的銀行來說，也需要外力支持?！北R小群呼吁，相關部門要加快社會信用信息體系建設，讓小微企業(yè)獲得更多“信用籌碼”，緩解銀企信息不對稱。此外，銀行應探索新的服務模式，比如，目前超市、供應鏈核心企業(yè)等掌握很多上下游企業(yè)的供銷數(shù)據(jù)，銀行應與之聯(lián)手打造基于數(shù)據(jù)信息共享、分析并能為小微企業(yè)提供融資、結算服務的“平臺金融”，讓更多企業(yè)獲得高效率、低成本的貸款支持。(本報記者 曲哲涵)