夏日傍晚，池塘里波光粼粼。在合肥市包河區(qū)大圩鎮(zhèn)鴻欣金地果蔬專業(yè)合作社的田間，一汪清澈的水流，讓碩果累累的果園喝了個飽。剛剛申請到50萬元貸款，合作社負責人史丹燕露出久違的微笑，金融“活水”解了合作社燃眉之急，農莊一派生機。
根據(jù)改革時間表，到今年年底，安徽省農村合作金融機構全部改制為農村商業(yè)銀行。農村金改成效如何，各方有哪些期待，記者來到合肥市農村一探究竟。
兩難的尷尬
農民、農企貸款難，金融機構難放貸
見到史丹燕時，這位包河區(qū)大名鼎鼎的“徽姑娘”，剛從果園里翻土歸來。
“前兩天，我們大圩鎮(zhèn)的葡萄節(jié)才開幕，可我現(xiàn)在就快沒葡萄可賣哩！”這位36歲的農家女，靠著當初賣建材攢下的積蓄，在家鄉(xiāng)操持起了“開心農場”。短短3年間，她就領著200多位鄉(xiāng)親辦起了鴻欣金地果蔬專業(yè)合作社。春夏種葡萄、甜瓜，秋冬種葉類蔬菜和草莓，這500多畝肥沃的圩區(qū)土地，每年畝均收益有一萬元。
鄉(xiāng)親們掙到錢了，就想擴大種植規(guī)模，可到銀行申請貸款時，才真正體會到貸款難?！皼]什么資產可抵押，還得找當公務員的親戚朋友們作擔保才行。”史丹燕說。
不光是農民貸款難，中小農業(yè)企業(yè)也有同樣遭遇。在位于包河區(qū)大圩鎮(zhèn)的“亞洲果園”，安徽鑫大地農業(yè)科技公司負責人吳小亞坦言，農業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，固定資產不多，大部分都是農業(yè)臨時設施，流轉的土地經營權還不能用作抵押。而擔保公司開展農業(yè)擔保的積極性也不高，這些都極大地限制了企業(yè)的融資能力。
一面是貸款難，一面是難放貸。隨著農村金融改革步伐不斷加快，眾多農村合作金融機構變成農村商業(yè)銀行。然而，改革并不是簡單換個牌子，而是要真正走向市場。
一位農商行負責人坦言，過去大多是面向單個農戶的融資貸款，所有風險要農信社自己扛。改制成農商行之后，以往的呆壞賬就成了沉重的包袱，盡管有相關政策支持，但是要完全消化“包袱”，仍然需要漫長的時間。
“相當一段時間，中小型農業(yè)企業(yè)向銀行貸款難度較大。因為，銀行從管理成本、貸款風險等因素綜合考慮，一般更愿意將款貸給大型企業(yè)?！边@位負責人表示，原因在于中小型農企一般現(xiàn)金結算較多，投資回報期長，承擔的農業(yè)自然風險相對較大。
逼出來的改革
財政資金+互助基金，創(chuàng)新貸款抵押方式
說起剛拿到的貸款，史丹燕樂了。今年7月，合肥市以“財政資金+互助基金”模式與銀行合作，建立“農業(yè)產業(yè)化經營組織融資聯(lián)盟共同基金”，為從事農產品生產、加工的龍頭企業(yè)予以融資扶持。她的專業(yè)合作社成為首批會員單位。
據(jù)了解，該基金由合肥市財政安排600萬元資金，貸款企業(yè)按照授信額的10%—15%繳納共同保證金、1%的風險準備金。今年計劃吸納100家企業(yè)作為首批會員，每家企業(yè)授信貸款規(guī)模240萬元，最高不超過500萬元，貸款年利率低于普通商業(yè)銀行的水平。
對于民生銀行合肥分行來說，原則上要按照總擔保資金1∶10的比例，放大確定貸款授信總額度，貸款企業(yè)除了保證金和風險準備金，不需要再提供其他任何形式的抵押擔保。
史丹燕笑著說，目前融到的50萬元，用于下一季溫室蔬菜大棚和育苗基地建設?！稗r業(yè)部門的人都了解我們合作社的信譽，好信用也能變成現(xiàn)金。過去無抵押貸不到款，不敢放開手腳干，現(xiàn)在可以放手干了！”史丹燕說。
據(jù)悉，從農村金融改革大幕開啟至今，合肥市全力推進農村金融體系建設，鼓勵各類金融機構到縣域地區(qū)布點，多元化的金融體系已經延伸到廣大農村，助推金融機構真正走向市場，鼓勵金融業(yè)向民間資本“開閘放水”。
“截止到今年6月底，全市縣域地區(qū)共有各類銀行機構52家。在農商行改制方面，除了肥東農商行改制待審以外，其他三縣一市農商行均已設立。初步實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋?！睋?jù)合肥市金融辦有關負責人介紹，按照改革的“時間表”，合肥市有望在今年10月前全面完成改制任務，提前“交卷”。
針對縣域經濟特點，合肥市的縣域金融主體主打“創(chuàng)新”牌。創(chuàng)新農村“三權”抵押貸款融資模式，積極解決農村經濟主體貸款無有效抵押物的融資難題。2011年，長豐科源村鎮(zhèn)銀行就為一家公司辦理商標權質押貸款900萬元。在合肥，創(chuàng)新農業(yè)產業(yè)化融資模式已成常態(tài)，部分銀行以“公司+農戶”“合作社+農戶”及“產業(yè)鏈+農戶”等方式，對合作社及農戶發(fā)放貸款，支持涉農企業(yè)發(fā)展。
改革瞄準什么方向
政策指引很重要，發(fā)揮農業(yè)協(xié)會作用，完善農村征信體系
農村金融改革的目的，是為了讓金融機構真正實現(xiàn)更大的自主性為農村金融服務，下一步，改革應該瞄準什么方向？
合肥市金融辦相關負責人表示，因受制于傳統(tǒng)抵押物較少，創(chuàng)新林權、農村土地經營權等抵質押制度尤為重要。
“雖然目前合肥市正在研究抵質押制度和辦法，但僅靠一市一縣的力量仍然有限，應該從省級部門制定相關政策，對地方及各金融機構的指導意義會更突出?！痹撠撠熑私榻B，針對金融機構在涉農業(yè)務中可能存在的高成本、低收益、高風險問題，合肥市金融辦已經建議省級部門通過減免稅收、貼息貼費、風險補償?shù)确绞?，調動金融機構服務“三農”的積極性。
吳小亞認為，對他們這樣的中小型農業(yè)企業(yè)來說，貸款對于持續(xù)發(fā)展意義重大?！斑^去需要周轉資金用于生產或者銷售產品時，融資的渠道非常有限，選擇民間借貸，高額的利息又難以承受。希望進一步拓寬中小型農業(yè)企業(yè)融資渠道?！?/p>
“這也需要政府鼓勵土地經營權及農業(yè)設施、農業(yè)臨時用房等可評估用做抵押物，來進行銀行貸款。在額度適當與規(guī)模匹配的情況下，鼓勵中小型農業(yè)企業(yè)可采取互保形式，向銀行融資貸款?！眳切喺f。
合肥華綠種苗有限公司的總經理曹傳取也表示，應當發(fā)揮農業(yè)有關協(xié)會組織的作用，形成合力。同時金融機構要依托現(xiàn)有政策，創(chuàng)新信貸模式，加大產品研發(fā)力度，為“三農”提供全方位金融服務。
一位業(yè)內人士表示，信用環(huán)境的建設是農村金融改革發(fā)展的基石，希望能從上而下建立完善的農村征信體系，運用合理的方式來評估農戶、合作經濟組織和農村中小企業(yè)的信用等級。“建議由人民銀行牽頭、地方政府大力支持，相關部門緊密配合，建設可以供金融部門共享的農村信用體系?！?/p>